Илон Маск предпринимает шаги по захвату банков

Когда Илон Маск захватил Twitter, уволил четырех из пяти сотрудников и переименовал его в X (просто потому, что ему показалось это крутым), эксперты предсказывали компании крах. Произошло обратное. Сейчас это один из самых популярных источников новостей в мире и основная система распространения того, чем должны быть социальные сети.

У него всегда были более масштабные планы. С самого начала он объяснил, что хочет превратить X в «универсальное приложение». Эти слова меня покоробили. Как человек, много лет проработавший в веб-разработке, я научился считать глупостью любое обещание «универсального решения». Такого никогда не бывает. Лучше выбрать что-то одно, что у тебя хорошо получается, и заниматься этим.

К моему собственному удивлению, X действительно делает шаги к тому, чтобы стать универсальным приложением. Конечно, это еще не так, но появление его платформы X Money — это масштабное и серьезное событие. Она постепенно внедряется для премиум-подписчиков. В рамках новой программы выплат создателям контента, люди получают деньги внутри приложения и могут использовать сервис для перевода средств.

Описанное таким образом, это, казалось бы, еще одна версия Zelle или Venmo, и поэтому ничего особенного, тем более повода для радости, здесь нет. Но если присмотреться к деталям того, что делает X Money, то открывается другая реальность. Похоже, это приложение пытается конкурировать с самими банками.

Доказательства уже есть в приложении. Оно предлагает способ привязать вашу зарплату к X Money, чтобы получать выплаты быстрее, чем если бы зарплата поступала на ваш банковский счет. Скорость — это одно, и это хорошо, но зачем еще это нужно?

Ключ к успеху кроется в деталях, которые не были обнародованы (Маск не любит устаревший стиль маркетинга). Это не обычные неактивные денежные счета, как, например, расчетный счет. Они приносят доход. Не просто какой-то доход. Доход выше, чем тот, который вы получили бы на обычном денежном рынке.

На данный момент годовая процентная доходность составляет впечатляющие 6 процентов в качестве первоначального коэффициента привлечения клиентов. Более того, цифровая карта X Money, которая предоставляется вместе с услугой (и которую можно получить физически), предлагает целых 3 процента кэшбэка.

Высокая процентная ставка плюс мгновенная передача средств между физическими лицами, металлическая карта Visa с 3-процентным кэшбэком и возможность досрочного зачисления средств призваны обеспечить вывод средств и отслеживание ежедневной активности на платформу.

Из этих условий становится ясно, что это гораздо больше, чем просто услуга по переводу денег. Предлагаемый здесь инструмент, с быстрой и простой регистрацией, является высокодоходным средством для серьезных инвестиций. Вложите свои деньги и получайте 6 процентов прибыли. Это опережает инфляцию. А с 3 процентами возврата средств вы значительно выигрываете. Этого достаточно, чтобы перейти на этот сервис.

Как пользователь, я сразу же оказался в затруднительном положении. Изначально я думал, что мне понравится тратить свои X долларов на продукты и билеты в кино или что-то подобное. Но с таким уровнем дохода я потеряю деньги, если буду так делать. Я упущу выгоду от вложенных средств. Лучше использовать наличные на моем банковском счете или кредитной карте, которая также дает 3% кэшбэка.

Расчеты здесь показывают, что выгоднее держать деньги в X Money, а не тратить их. Более того, калькулятор отдает предпочтение переводу средств из банков в X Money и получению прибыли. Конечно, эти 6 процентов могут измениться через год, два или три. Это будет зависеть от того, как будет управляться приложение.

Между тем, вы понимаете, что это значит? Это значит реальное вознаграждение за… экономию денег! Только представьте. Деньги, которые приносят доход приложению, позволяющему осуществлять переводы между физическими лицами без каких-либо комиссий. Это прорывная инновация, которую мы и ожидали от этого человека и его компаний.

На данный момент Маск рассматривает приложение X Money как убыточное в плане прямых доходов, но как огромную инвестицию в то, чем, по его мнению, оно может стать в долгосрочной перспективе: реальной альтернативой банкам.

Возможно, здесь происходит нечто большее. Банковскую инфраструктуру обеспечивает Cross River Bank. Основанный в 2008 году, банк занял особую нишу, работая с новыми цифровыми компаниями, которые специализируются на предоставлении услуг внутри приложений и более смелых продуктах, таких как криптовалюта. Он застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), но избегает традиционного банковского дела в пользу инноваций. Даже с учетом своей небольшой капитализации, он является идеальным партнером для прорывной технологии, такой как X Money.

Напомним также, что Маск был одним из основателей PayPal. Компания была основана с большими надеждами на разработку новой формы денежных переводов и даже новой формы денег. В конечном итоге, она отказалась от этой идеи и превратилась в то, чем является сегодня – высоко ценимое средство платежа в цифровую эпоху.

Похоже, X Money учится на ошибках, допущенных в те времена, и с самого начала создает полноценные банковские услуги. С включением криптовалют в банковскую инфраструктуру, легко представить будущее, в котором X Money интегрируется с такими сервисами, как Coinbase, для перевода денег из долларов в криптовалюту и обратно.

Что особенно бросается в глаза, так это простота регистрации и подтверждения. Разработчики поняли, что клиенты негативно реагируют на слишком много экранов, слишком много текста, слишком навязчивые требования предоставить пароли и учетные записи. Они используют новейшие технологии, чтобы сделать регистрацию и управление максимально простыми и удобными.

Тем не менее, X Money, конечно же, соответствует всем строгим федеральным нормам, касающимся законов о «знай своего клиента» и требований к налоговой отчетности. Это ни в коем случае не приложение, которое ставит во главу угла вашу конфиденциальность. Даже для его работы требуются государственные удостоверения личности и 3D-сканирование лица с наших телефонов. Я ненавижу все это, но понимаю, что это цена, которую платит любой финансовый предприниматель за создание чего-либо инновационного в наши дни. X Money соответствует всем требованиям, что, с моей точки зрения, неизбежно вызывает сожаление.

Вполне возможно, что у Маска есть грандиозное видение этой платформы, которым он еще не поделился. Действительно, меня поражает, как много аспектов созданной им системы до сих пор вообще не рекламировалось. Чрезвычайно интересно, как идет внедрение. Приложение предоставляет клиенту информацию напрямую, экран за экраном: предложение, условия, преимущества. Обычная реклама обращается к массам; подход Маска — к отдельному пользователю. Это совершенно другой подход.

С появлением этой новой услуги мы можем представить два совершенно противоположных варианта будущего.

В идеале, это приложение станет новатором в создании новой формы денег и денежных услуг, которая в конечном итоге заменит бумажные деньги и даже доллар. Помните, что приложение глобальное. Что если активы X и других компаний станут залогом новой формы валюты?

В пессимистическом плане, X Money превращается всего лишь в еще один новый слой формирующейся системы финансового контроля, которая шпионит за нами, и, что еще хуже, интеграция денег и социальных сетей напоминает китайскую систему социального кредита. Такое будущее порой кажется заложенным в используемых нами технологиях и в тесных взаимоотношениях технологических компаний и правительства.

Что же это будет? Мы не знаем. Но, насколько я понимаю, есть веские основания ожидать, что эта платформа станет крупным игроком и устойчивым предприятием в будущем мире денег и финансов.