Самые распространённые ошибки, которые люди совершают при выходе на пенсию в возрасте 50 лет

Пятидесятница — решающее десятилетие для выхода на пенсию. Вероятно, вы зарабатываете больше, чем когда-либо, ваши дети, возможно, обходятся вам дешевле, и еще есть время исправить ошибки — но не бесконечное. Я наблюдал, как умные, трудолюбивые люди в эти годы спотыкались одним и тем же предсказуемым образом, и этих ошибок почти всегда можно избежать. Вот как их избежать, пока еще есть возможность.

Ошибки, которые обходятся дороже всего

Большинство сожалений по поводу выхода на пенсию связаны с рядом решений, принятых в этом десятилетии:

• Отказ от дополнительных взносов, которые позволяют вкладчикам старше 50 лет ежегодно откладывать дополнительные тысячи долларов.
• Оказывать финансовую помощь взрослым детям за счет собственных пенсионных накоплений.
• Слишком большой риск, связанный с акциями, непосредственно перед выходом на пенсию, или переход в наличные средства и упущенная возможность роста.
• Позволить дополнительным расходам на образ жизни поглощать каждое повышение зарплаты, вместо того чтобы откладывать разницу.
• Полностью недооценка затрат на здравоохранение и долгосрочный уход.

Вам не обязательно совершать эти ошибки самостоятельно — вы можете просто наблюдать за тем, где другие ошиблись, и избегать подобных ситуаций.

Ловушка «взрослый-ребенок»

Это самая распространенная ситуация, которую я наблюдаю. Родители в возрасте 50 лет тратят все свои сбережения, выступают поручителями по кредитам или продолжают финансировать образ жизни взрослых детей, рассуждая, что смогут наверстать упущенное позже. Проблема в том, что у ваших детей есть десятилетия, чтобы оправиться от финансовых трудностей, а у вас — нет. Вы можете взять в долг почти на что угодно — машину, дом, образование — кроме пенсии. Никто не одолжит вам деньги на обеспечение вашей жизни в 70 лет. Поддержка детей не является чем-то неправильным, но она должна осуществляться после того, как вы обеспечите себе пенсию, а не раньше. Одна из самых полезных в финансовом плане вещей, которые вы можете сделать для своих детей, — это избежать зависимости от них в будущем. Защита собственных финансов в первую очередь — это не эгоизм; это ответственный шаг, который защищает всю семью.

Проблема постепенного изменения образа жизни

В возрасте 50 лет часто наступает пик доходов, а пик доходов незаметно сменяется пиком расходов. Больший дом, лучшие машины, больше путешествий — каждое улучшение кажется заслуженным, но вместе они обнуляют ваши расходы на жизнь, и ваши пенсионные накопления могут оказаться недостаточными. Хуже того, более высокий уровень жизни означает необходимость еще больших сбережений для его поддержания. Те, кто успешно завершает учебный год, позволяют своим доходам расти быстрее, чем расходам, и откладывают разницу на дополнительные взносы.

Неправильная оценка уровня риска

Ошибки в инвестировании в этом десятилетии имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Некоторые люди сохраняют агрессивный портфель, состоящий исключительно из акций, вплоть до выхода на пенсию, подвергая себя риску обвала в самый неподходящий момент — риску последовательности доходности, который может навсегда повредить портфель. Другие же чрезмерно корректируют свои инвестиции, слишком рано переходя в наличные и облигации, упуская годы роста, которые им все еще были необходимы. Правильное решение — это постепенный подход: медленное снижение риска по мере приближения к пенсии, сохраняя при этом достаточный рост, чтобы опережать инфляцию на протяжении всей жизни. Формируйте портфель обдуманно, а не реагируйте на заголовки новостей.

Эффективные приемы, которые до сих пор работают

Хорошая новость в том, что ваши 50 лет предоставляют мощные рычаги воздействия, если вы воспользуетесь ими сейчас:

• Вносите максимально возможные взносы в свой пенсионный план 401(k) и IRA каждый год, когда это возможно — лимиты выше, если учитывать вашу возрастную группу.
• Погасите долги с высокими процентными ставками, чтобы выйти на пенсию с низкими фиксированными расходами.
• Составьте письменный план, учитывающий расходы на здравоохранение, долгосрочный уход, налоги и сроки подачи заявлений на получение выплат по социальному обеспечению.
• Рассмотрите возможность погашения ипотеки до выхода на пенсию, если это соответствует вашему общему финансовому плану.
• Получите реалистичную оценку размера вашего пособия по социальному обеспечению и суммы, необходимой для выхода на пенсию, пока еще есть время для корректировки.

Контрольный список для наверстывания упущенного за десятилетие

Поскольку у многих людей самые высокие доходы и самые низкие семейные расходы приходятся на возраст 50 лет, полезно рассматривать это десятилетие как структурированный период для наверстывания упущенного с конкретным списком дел. Методичная проработка этих пунктов может превратить смутное беспокойство о выходе на пенсию в четкий, финансово обоснованный план:

• Рассчитайте сумму, необходимую для выхода на пенсию, исходя из ваших реальных ожидаемых расходов, а не из общепринятого правила.
• Вносите максимально возможные дополнительные взносы в свой пенсионный план 401(k) и IRA каждый год, когда это возможно.
• Получите актуальную оценку размера пособия по социальному обеспечению и смоделируйте различные возрастные рамки для подачи заявления.
• Примите взвешенное решение о долгосрочном уходе, пока страховые полисы еще доступны по цене.
• Создайте скользящую траекторию, которая постепенно снижает инвестиционный риск, не прибегая к чрезмерной консервативности на слишком раннем этапе.
• Избавьтесь от долгов с высокими процентными ставками и стремитесь выйти на пенсию с низкими фиксированными расходами.

Не обязательно решать все проблемы сразу. Выбирайте один-два пункта каждый год, и к концу десятилетия вы решите все основные вопросы, определяющие комфорт вашей пенсии.

Почему письменный план важнее благих намерений

Большинство людей в возрасте пятидесяти лет имеют приблизительное представление о своих финансах, но никогда не записывали его на бумаге. Именно этот пробел приводит к дорогостоящим ошибкам. Письменный план заставляет вас взглянуть в лицо реальным цифрам — что у вас есть, что вам понадобится и что вы должны сделать, чтобы восполнить недостающую сумму. Он превращает тревогу в список дел и выявляет проблемы, пока еще есть время их исправить. Даже простой одностраничный отчет о ваших счетах, целевой сумме и годовой цели по накоплениям дает вам преимущество перед большинством людей предпенсионного возраста, которые, по сути, гадают.

Когда следует обратиться к профессионалу

Решения этого десятилетия — стратегия получения выплат, последовательность снятия средств, налоговое планирование, долгосрочный уход, распределение активов — взаимосвязаны сложным образом, и ставки настолько высоки, что профессиональная консультация часто окупается сама собой. Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, работающим на условиях доверительного управления, который получает оплату от вас, а не от комиссионных, может проверить ваш план на прочность, выявить слабые места и скоординировать все его составляющие. Вам не обязательно требуется постоянное управление; даже разовое или периодическое планирование может выявить дорогостоящие ошибки до того, как они произойдут.

Ошибка ожидания идеального момента

Пожалуй, самая дорогостоящая ошибка — это просто плыть по течению, убеждая себя, что вы серьезно займетесь пенсионными накоплениями в следующем году, после следующего повышения зарплаты, когда дети закончат колледж, когда все успокоится. Правда в том, что все редко успокаивается, и каждый год ожидания — это год накопления, который уже не вернуть. Те, кто подходит к пенсии с комфортом, почти никогда не ждут идеального момента для начала; это те, кто начинал несовершенно и корректировал планы по ходу дела. Если ваш план не соответствует требованиям, лучшее время для его исправления — сейчас, а не в каком-то более подходящем будущем, которое может никогда не наступить. Начните с одного конкретного шага в этом месяце — увеличьте свой взнос, рассчитайте сумму или запишитесь на консультацию к специалисту — и пусть импульс нарастает. Действие, даже несовершенное, лучше, чем еще один год благих намерений.

Итог

Решения, которые вы принимаете в 50 лет, имеют гораздо больший вес, чем почти все решения, принятые ранее, потому что времени на исправление ошибок меньше. Избегайте распространенных ловушек — чрезмерных трат, излишней помощи детям, неправильного управления рисками — расставьте приоритеты в собственных финансах, используйте правила наверстывания упущенного, разработанные именно для этого этапа, и, самое главное, составьте письменный план. Учитесь на ошибках тех, кто их совершил, и ваши 50 лет могут стать десятилетием, которое обеспечит все последующие годы. Наше руководство по планированию выхода на пенсию поможет вам составить этот план.

Автор: Питер Дейзим

Выраженные здесь взгляды и мнения принадлежат авторам. Они предназначены исключительно для общего ознакомления и не должны рассматриваться как рекомендация или предложение. Издание Epoch Times не предоставляет консультации по инвестициям, налогообложению, юридическим вопросам, финансовому планированию, планированию наследства или любым другим вопросам личных финансов. Издание Epoch Times не несет ответственности за точность или актуальность предоставленной информации.