Можете ли вы позволить себе оказать своим детям финансовую помощь?
Вопросы: У меня двое взрослых детей. До недавнего времени оба были самодостаточны. Я всё ещё работаю, но доход от моего небольшого бизнеса снизился. У меня был крупный ремонт дома, а машина с небольшим пробегом попала в аварию и была полностью разбита. Сына уволили с работы в муниципалитете, а дочь вернулась в аспирантуру. Моим детям нужна помощь.
Что я могу им дать, не слишком жертвуя своим доходом? Мои сбережения скромны, и я боюсь, что деньги закончатся. Мой дом стоит 700 000 долларов, и я надеялся, что он станет семейным домом для отдыха, который я буду передавать по наследству.
Ответы: На бумаге сегодняшняя экономика выглядит сильной. В мае на рынке труда США было создано 172 000 рабочих мест вне сельского хозяйства, а уровень безработицы составил всего 4,3 процента. Но эти цифры не отражают всей картины.
Центр американского прогресса утверждает, что, несмотря на относительно низкий уровень безработицы, растет число американцев, частично занятых. Доля работников, не входящих в состав рабочей силы, но желающих найти работу, выросла в 2025 году и в настоящее время превышает допандемический уровень.
Это может помочь объяснить, почему молодые люди все чаще полагаются на финансовую поддержку родителей, что иначе известно как «субсидируемая взрослая жизнь».
Согласно недавнему опросу AARP, к концу 2025 года около 75 процентов американских родителей оказывали финансовую поддержку хотя бы одному взрослому ребенку. Между тем, пятый ежегодный опрос Boomerang Kids Survey, проведенный компанией Thrivent, показал, что 44 процента родителей с ребенком в возрасте от 18 до 35 лет хотя бы раз возвращались домой.
Если вы оказались в ситуации, подобной той, что описана в этой статье, — хотите помочь своей семье, но наблюдаете, как снижается ваш собственный доход, — вы столкнулись с непростой задачей. Вы явно не решаетесь использовать накопленный капитал в своем доме или переехать в меньшее жилье, и предпочли бы передать дом по наследству.
Это сложная ситуация, но сегодня она не редкость. Вот что советуют эксперты.
Оказывайте только ту финансовую помощь, которую можете себе позволить
Как родитель, вы, естественно, хотите сделать все возможное для своих детей, даже если они уже достаточно взрослые, чтобы быть самостоятельными. Но если вы собираетесь оказывать помощь, вы должны ставить свои собственные потребности на первое место.
«Помощь взрослым детям — одно из самых сложных решений в планировании выхода на пенсию, поскольку оно затрагивает как финансовые, так и эмоциональные аспекты», — говорит Дуг Кэри, сертифицированный финансовый аналитик, основатель и владелец WealthTrace. «Вопрос не в том, „Сколько нужно моим детям?“, а в том, „Сколько я могу дать, не рискуя оказаться в ситуации, когда мне самому позже понадобится финансовая помощь?“»
Кэри рекомендует суммировать все необходимые расходы, включая расходы на жилье, налоги на недвижимость, страховку, коммунальные услуги, питание, медицинское обслуживание, транспорт, выплаты по долгам и налоги. Не забудьте также о взносах в пенсионный фонд. Таким образом, вы сможете увидеть, сколько денег у вас останется, чтобы помочь своим детям.
Чтобы упростить этот процесс, Кэри предлагает использовать приложение для составления бюджета, чтобы отслеживать регулярные расходы. Он также рекомендует планировать на случай наихудшего сценария, если дела у вашего бизнеса идут плохо.
«Также было бы неплохо исходить из того, что в будущем ваш доход будет ниже, в качестве запаса на случай непредвиденных обстоятельств», — говорит он.
Иметь сбережения
Тот факт, что вы недавно провели крупный ремонт дома и потеряли машину, должен послужить тревожным сигналом о необходимости создания денежных резервов, говорит Кэри.
«Не стоит использовать деньги из резервного фонда для детей, поскольку они могут вскоре понадобиться в чрезвычайных ситуациях», — объясняет он.
Учитывая замедление роста доходов вашего бизнеса, вам, возможно, стоит отложить как минимум шестимесячную сумму, достаточную для покрытия основных потребностей, на случай, если ситуация ухудшится и вам придется использовать свои сбережения. Наличие этих денег на высокодоходном сберегательном счете поможет вам избежать преждевременного использования средств с индивидуального пенсионного счета (IRA) или пенсионного плана 401(k), позволяя этим инвестициям продолжать расти.
Поддержка семьи должна быть временно
Кэри настаивает, что если у вас ограниченные финансовые ресурсы, важно, чтобы любая помощь, которую вы оказываете своим детям, не была бессрочной.
«Сформулируйте всё очень конкретно, например, начните с того, что в течение трёх месяцев будете ежемесячно выделять 1000 долларов [на расходы детей]. Затем пересмотрите планы», — говорит он. «Также, если есть возможность, полезно оплачивать конкретные счета, а не просто давать деньги».
Будьте очень осторожны с использованием заемных средств, полученных от продажи недвижимости
Ваш дом стоимостью 700 000 долларов может быть вашим крупнейшим финансовым активом. Но Кэри говорит, что следует проявлять крайнюю осторожность, прежде чем брать, например, ипотечный кредит или кредитную линию под залог недвижимости.
«Активные средства, вложенные в недвижимость, — отличный источник резервного капитала для пенсионеров», — объясняет Кэри. «Если на рынке будет несколько неудачных лет или возникнет серьезная медицинская чрезвычайная ситуация, когда вам понадобятся эти средства, их может не хватить, если вы потратите [эти деньги] на детей».
Согласно последним данным Института исследований льгот для сотрудников, на данный момент лишь 64 процента американцев уверены, что у них достаточно денег для комфортной пенсии. Если вы отстаёте в накоплениях, вам не стоит в ближайшее время предпринимать какие-либо действия, которые могли бы уменьшить вашу долю в капитале, накопленную в вашем доме.
Если вам нужно сказать «нет», скажите «нет»
Отказать детям в финансовой помощи непросто. Но Джорджия Бруггеман, основатель и генеральный директор Meridian Financial Advisors, говорит, что в первую очередь нужно позаботиться о себе.
«Ваши дети еще молоды, и у них есть время, чтобы во всем разобраться», — говорит Бруггеман. «Помогая им выручить, вы не научите их финансовой устойчивости».
Бруггеман говорит, что если обучение в аспирантуре стало слишком дорогим, вы можете предложить дочери сделать перерыв или поговорить с руководством учебного заведения о других вариантах дальнейшего обучения.
Хотя вы не можете по щелчку пальцев волшебным образом обеспечить своему сыну работу, увольнения в государственном секторе зачастую более гибкие, чем увольнения в частном секторе.
Работа в муниципальных органах часто предполагает определенные выходные пособия, выплаты за неиспользованный оплачиваемый отпуск или солидное пособие по безработице. Вашему сыну следует изучить варианты трудоустройства на государственной службе или поискать другие государственные учреждения, которые ценят его опыт.
«Вы должны подавать пример своим детям и показывать им, что забота о себе — это не эгоизм», — настаивает Брюггеман.
Кэри согласна. Хотя у вас может быть возможность оказать поддержку, крайне важно уделять первостепенное внимание своему финансовому благополучию.
«Не стоит жертвовать собственной пенсией ради решения временной проблемы ваших детей, — говорит он. — Вы можете помочь им, но сначала убедитесь, что вы финансово обеспечены».
Наша читательница не уточнила, является ли дом стоимостью 700 000 долларов её основным местом жительства или она живёт рядом со своими взрослыми детьми. Это важная деталь; она могла бы пригласить детей временно пожить у неё. Такое решение могло бы обеспечить им существенную финансовую помощь, не затрагивая её собственные сбережения.
Если дом используется ею как второе место для отдыха, она могла бы продать его и инвестировать вырученные деньги, чтобы обеспечить себе постоянный доход. При ставке изъятия в 4% ее дополнительный ежемесячный доход составил бы около 2300 долларов. Она также могла бы рассмотреть вариант сдачи дома в аренду, хотя и отметила, что дому требуется ремонт. Возможно, аренда сопряжена с большими финансовыми трудностями, чем она может выдержать сейчас.
Мы считаем замечательным, что она хочет сохранить дом как наследие для своих детей. Но снижение финансового бремени семьи за счет продажи может стать лучшим подарком из всех.